浙江嵊州市农民合作经济组织联合会创新金融服务的探索与启示
发布时间:2018-09-05 作者:总社监事会办公室副主任 屈传建 来源:本站

在农民专业合作社发展中,贷款难、融资难的问题,依然是影响当前农民合作经济组织发展壮大的一大难题。多年来,各地供销合作社和其它新型合作经济组织,因地制宜地进行了有益的探索,但农民专业合作社等新型合作经济组织融资难的问题,依然没有得到有效解决。最近,我们在调研浙江农民合作经济组织联合会(以下简称“农合联”)工作期间,发现嵊州市农合联在当地党委、政府支持下,与当地金融机构合作,创新金融服务的一些做法,为解决农民合作经济组织融资难的问题,提供了值得复制推广的经验和做法。

一、主要做法

嵊州市位于浙江东部,是全国县域经济基本竞争力百强县(市)。2016年3月,被浙江省确定为全省构建“三位一体”农合联体系首批推进县(市),8月,嵊州市全面完成市、镇两级农合联组建。目前,市级农合联有会员158名,13个乡镇(街道)农合联有会员777名,涉及茶叶、粮食、果蔬和花卉苗木等九大特色产业。既有以市、镇两级行政机关主导的农合联,也有以相关产业联合、合作为基础的产业农合联,服务半径覆盖了全市80%的行政村,构建了生产、供销、信用为基础的“三位一体”农民合作经济组织服务体系。

为服务乡村振兴战略,支持嵊州供销合作社综合改革和“三位一体”农民合作经济组织体系建设,根据浙江省委、省政府《关于深化供销合作社和农业生产经营管理体制改革构建“三位一体”农民合作经济组织体系的若干意见》(浙委发〔2015〕17号),嵊州市委、市政府出台了《嵊州市构建“三位一体”农民合作经济组织体系实施意见》(嵊市委办发〔2016〕91号),支持嵊州市农合联与农商银行、农业银行、建设银行等达成战略协作,开展资金规模更大、会员覆盖更广、服务种类更全的农村普惠金融服务,解决“三农”融资难、融资贵、担保难问题,为嵊州市“三农”发展插上“金翅膀”。其做法包括:

1.统一金融服务平台。农合联与有关金融机构、农合联成员共同发起成立“农联贷”联盟,发挥熟悉乡土人情和产业发展的优势,作为开展农村金融服务的平台,统一对农合联成员开展信用评定、授信帮扶、互助担保等协同服务,解决单一农民合作经济组织、家庭农场、农业产业化企业授信、担保难等问题,发挥乡土人情和熟悉产业的优势,协助金融机构开展信用评估,信用贷款最高达30万元,每年授信额达8亿元以上。2017年,仅农商银行就为406户会员授信2.28亿,为324户会员累计发放贷款2.2亿元。    

2.量身定做金融产品。针对农民合作经济组织小额、短期融资较多的需求情况,“农联贷联盟”与各商业银行合作推出了灵活多样的金融产品。与农商银行推出丰收创业、香榧贩销贷款卡,为合作社成员量身定制30万元以下“合家乐”信用贷款,一次授信循环使用;与农业银行推出蔬菜贷、黄桃贷等特色农产品金融服务,利率低,个性化;与建设银行推出小龙卡、育龙卡小微快贷,让农户秒申、秒批、秒到账。仅黄泽镇顺富苗木专业合作社等农合联会员累计获得贷款1520万元,极大地促进了农业生产经营的发展。

3.创新开展“农联贷”业务。2018年4月,与农行签订战略协议,采用“风险保证金+银行+农户”的金融运行模式,针对农合联会员推出“农联贷”助农金融产品,市农合联从农民合作基金(主要由政府投入启动资金)中单独安排300万元资金作为“农联贷”业务的风险保证金,用于开展农合联会员的融资服务。农业银行按专户资金1:15的放大比例,按4500万元额度,向农合联会员发放优惠利率贷款,支持农民专业合作社、家庭农场、专业大户等农合联会员发展。保证金作为市、镇两级农合联会员在农业银行贷款的质押担保,对农合联会员在农业银行贷款余额、相应利息以及追偿费用等的50%承担担保责任,其余50%由银行承担。后续保证金由贷款户按贷款额的1%交纳,滚动使用,又进一步放大了贷款额度。“农联贷”风险保证金的创新机制,调动了金融机构向农民合作经济组织发放贷款的积极性,起到了四两拨千金的积极作用。

嵊州市农合联在当地党委政府的支持下,针对农民合作经济组织发展过程中存在的融资难题,与当地金融机构积极协商,因地制宜、灵活多样地推出符合当地农业、农村发展需要的金融服务的做法,取得了初步成效,受到了农民合作经济组织等新型经营主体的欢迎。

二、相关启示

1.嵊州利用农合联平台开展农村金融服务的做法操作性强,适合复制推广。嵊州当地的合作经济组织、金融机构和农民专业合作社在农村金融创新中,发挥各自优势,取长补短,路径明晰,方法简便易行。农合联利用自身与农民专业合作社及农户利益联结优势,从满足农民专业合作社的资金需要入手,解决了银行等金融机构辨别贷款户信用难、风险把控难的问题,凸显了合作经济组织在引领农村经济发展中的带动作用,形成了规模和平台优势。实践证明,合作经济组织发挥联系纽带、服务平台和管理决策支撑等功能,是联合农村金融机构提升服务、降低成本、控制风险和提高效率的有效机制,易于借鉴推广。

2.党委政府的支持引导,有利于撬动金融机构服务“三农”的杠杆。党的十九大提出,实施乡村振兴战略,培育新型经营主体,健全农业社会化服务体系,实现小农户和现代农业发展有机衔接。要求各级党委政府把解决“三农”问题作为工作的重中之重。嵊州市委、市政府积极深化农村改革,不断加大对农业农村支持力度,发挥好供销合作社在农合联中的平台支撑作用。针对农村金融服务起步难的问题,在嵊州农合联开展金融服务的起步阶段,嵊州市政府给予了300万元的铺底资金,作为开展金融服务的初始风险保证金,对破题农民合作经济组织融资难题,起到了重要而积极的推动作用,从而实现了农民专业合作社与金融机构合作中的信贷风险控制问题。同时,农合联、供销合作社等合作经济组织作为党和政府“三农”工作的抓手,在调查、评估、推荐、发放贷款过程中,密切了与各农民专业合作社和农户的联系,使广大农民、专业合作社重新认识了供销合作社,发挥了供销合作社在“三农”服务中不可替代的生力军和综合平台作用。

3.立足农业生产方式调整,因地制宜地创新是农村金融服务的生命力所在。在调研中我们发现,金融机构传统的信贷产品和风控模式已不适应乡村振兴和农业农村发展的需要,金融机构必须积极改革农村金融服务机制,加快业务模式、产品结构的创新,加强与农合联、供销合作社等新型经营主体之间的跨行业合作,不断拓展服务领域,创新产品和服务方式,开发适应新时代农业农村发展需要的金融产品和金融服务。贴近“三农”需求,拓展农村金融服务,聚集当地特色产业、特色农产品的产业结构调整、规模化经营、产业链延长和价值链提升,才能保持农村金融服务的生命力。

4.合作经济组织是解决风险防控,推进农村金融服务健康发展的有效平台。嵊州市发挥合作经济组织在资源整合、信用信息获取、债务管理处置、与农民专业合作社和农户联系紧密等方面的独特优势,开展农村金融服务的做法,为金融机构解决了农村金融服务的基础风险控制问题。把一社一户与银行的信贷关系积零为整,从解决金融机构授信和风险管理入手,解决了金融机构开展小额贷款担心的信用风险问题,满足农民专业合作社的资金需要,又解决了银行对一农一户农民授信、担保不易管理和成本高、风险大的问题,目前各地农民合作经济组织合作金融发展较快,在满足合作社及内部成员资金需求的同时,较好地缓解了信息不对称等问题,信贷风险得到了较好控制,也进一步推动了合作经济组织的发展壮大。农合联、供销合作社等合作经济组织在发展合作金融,推动社区性农村资金互助发展过程中,运作的规范性不断提升,奠定了可持续发展的基础。各级党委政府要按照中发[2015]11号文以及《中共中央办公厅 国务院办公厅关于加快构建政策体系培育新型农业经营主体的意见》(中办发[2017]38号)文件要求,发挥供销合作社等合作经济组织在“三农”工作中的独特优势和重要作用,更好地服务乡村振兴战略。